万存知：加快推进建立健全覆盖全社会的征信系统
源点注：这是央行征信管理局万存知局长的专题党课讲义，选自紫光阁网站。虽然是党课，涉及业务的内容不少。推荐给大家。
学习贯彻习总书记有关金融重要讲话精神
加快推进建立健全覆盖全社会的征信系统
——征信管理局党支部书记、局长万存知同志专题党课讲义
2017年8月3日
作者简介：万存知，征信管理局党支部书记、局长，经济学博士，研究员。曾任中南财经大学副教授，1994年6月调入人民银行总行工作至今。先后担任调查统计司宏观经济分析处副处长、处长，银行信贷登记咨询管理处处长，期间（2001年10月至2003年11月）中组部选派到广西百色市挂任市委副书记2年。2003年11月担任新设立的人民银行征信管理局副局长，参加筹建征信管理局和人民银行征信中心。2009年9月至2010年12月担任人民银行重庆营业管理部党委副书记、副主任，2010年12月担任中国金融培训中心主任（正司局级），2016年2月担任征信管理局党支部书记、局长。
开展党课教育，是我们党在长期实践中创造的一种行之有效的教育形式，是加强党员思想建设、作风建设的有效途径。
今天专题党课的主题是，认真学习、深刻领会、坚决贯彻习近平总书记关于征信、信用建设和防范金融风险的重要讲话精神，加快建立覆盖全社会的征信系统。
一、认真学习领会习近平总书记近期有关征信、信用建设和防范金融风险的重要讲话精神，发挥征信在防范金融风险中的基础性作用
1.学习领会习总书记在全国金融工作会议上的重要讲话精神。
2017年7月14日中央召开全国金融工作会议，习近平总书记在会上发表重要讲话。他强调，金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度，必须加强党对金融工作的领导。坚持稳中求进工作总基调，遵循金融发展规律，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，创新和完善金融调控，健全现代金融企业制度，完善金融市场体系，推进构建现代金融监管框架，加快转变金融发展方式，健全金融法治，保障国家金融安全，促进经济和金融良性循环、健康发展。为有效防范金融风险，须加快社会信用体系建设。
2.学习领会习总书记在中央政治局第四十次集体学习上的重要讲话精神
2017年4月25日，习近平总书记在中央政治局第四十次集体学习时讲话指出，维护金融安全是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。金融活，经济活；金融稳，经济稳。必须充分认识金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用，切实把维护金融安全作为治国理政的一件大事，扎扎实实把金融工作做好。对于存在的金融风险点，我们一定要胸中有数，增强风险防范意识，未雨绸缪，密切监测，准确预判，有效防范，不忽视一个风险，不放过一个隐患。
3. 学习领会习总书记在中央政治局第三十七次集体学习上的重要讲话精神
2016年12月9日，习近平总书记在中央政治局第三十七次集体学习时讲话提出，对突出的诚信缺失问题，既要抓紧建立覆盖全社会的征信系统，又要完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，使人不敢失信、不能失信。
习总书记在以上三个重要场合的讲话涉及到金融风险防控问题，其中征信和信用建设是防控金融风险的基础性制度安排，这与我局职责直接相关，是我局履职的目标和方向。
认真学习习总书记重要讲话精神，结合本职工作，应重点在以下五个方面加深领会：一是充分认识习总书记重要讲话具有高度的思想性、战略性、前瞻性和针对性，我们应该增强责任感、自豪感和紧迫感。二是应通过回归金融的本源来回归征信和信用建设的本源。三是金融风险防控事关金融安全，是一个永恒的主题。征信和社会信用体系建设更是一个长期的任务。四是通过社会信用体系建设来防控金融风险，既能治标，又能治本。五是社会信用体系建设的基础是覆盖全社会的征信系统建设。征信系统是标本兼治，既能短期运行，又能长期坚持的一项制度。
我们在学习领会习总书记重要讲话精神时，要从战略的高度，从金融经济社会发展全局的高度来认识征信体系建设和社会信用体系建设的特殊性和重要性。
二、科学规划征信市场发展，加快建立覆盖全社会的征信系统
我们一定要自觉牢固树立党课姓党、党员为党工作、以党务促业务的行为理念，在日常业务工作中，自觉地贯彻落实党中央的大政方针以及总行党委的具体工作部署。
还应看到的是在我国现阶段，征信这个概念还比较陌生，对征信系统的作用和功能，各个方面的认识不尽相同。在这种情况下，习总书记在重要场合的讲话能够强调征信体系建设和社会信用体系建设，说明他关注重视相关情况，认可这项制度的基本理念，并对这项制度的作用寄予厚望。围绕如何贯彻落实习总书记讲话精神和中央战略部署，结合本职工作，当务之急是科学规划中国征信市场发展的模式和路径。
我国征信体系和社会信用体系建设现已进入一个新的阶段。一是党中央国务院对征信体系和社会信用体系建设提出新要求，将其纳入到防控金融风险的战略性决策中。二是市场对征信系统产生新需求。三是社会公众对个人信用记录的关注度出现新动向。
在西方发达国家，征信市场初期采取自发竞争模式，但我国市场经济发展到现阶段，已度过了自发竞争阶段，只要对社会经济产生重大影响的市场活动，都需要接受政府监管。因此要将政府监管和市场力量结合起来发展我国的征信市场。
（一）要统一思想认识，厘清征信的核心理念。
一是要明确征信概念。二是征信遵循有限信息共享原则。三是征信要统筹兼顾相关方利益。四是只有独立第三方才能办征信。五是要厘清几组相关概念。例如，信用、征信与诚信；信用评分与消费积分；大数据与征信。六是应加强舆论引导，澄清一些似是而非的征信说法。1.有信息就有能力办征信。2.征信就是信息服务。3.征信信息广泛使用有利于发挥征信的作用。
（二）要加强顶层设计，制定征信市场发展总体规划。
为促进我国征信市场规范健康发展，切实发挥征信的作用，应加强对征信市场发展的顶层设计，以防范金融风险和信息主体权益保护为基本前提，根据第三方征信的独立性、征信活动的正当性和个人信息隐私权益保护三个原则，理清总体思路，科学制定征信市场中长期发展规划，有序推进个人征信市场准入工作，统筹协调企业征信市场、信用评级市场和个人征信市场的规范发展，选择适合我国国情的征信发展模式，尽快建立健全覆盖全社会的征信系统。
（三）加快推进覆盖全社会的征信系统建设的路径。
实现征信系统的全覆盖包括以下四个方面内容。一是实现市场交易活动的全覆盖，要覆盖所有发生的债权债务；二是实现征信产品功能的全覆盖，既要包括个人征信也要包括企业征信，以及企业征信的高级形式信用评级，要充分发挥征信产品的作用；三是实现对经济活动对象的全覆盖，将金融长尾客户信用信息纳入征信系统，解决信息主体“薄信用档案”问题；四是实现征信信息服务需求的全覆盖，征信信息除了要能为微观主体提供交易决策参考之外，还应该满足宏观政策和系统性金融风险预警等需求。
目前，我国征信体系尚未覆盖全社会。突出表现在：人民银行征信中心的服务目前主要覆盖持牌金融机构领域，对于非金融的市场领域和行政司法机关的覆盖面极为有限。而且，人民银行征信中心之外，征信市场组织在区域分布上也不平衡，京、沪、深和沿海发达省份征信机构数量过多，中西部地区征信机构过少。征信系统对经济主体的覆盖比例还不够高，薄信用档案者占比还不低。征信产品和服务尚不能充分满足市场需求，征信作用未得到充分发挥，依托征信系统预警系统性和关联性信用风险的能力还不强。
因此，应尽快选择适合我国国情的征信发展模式，总体看，“政府主导+市场驱动”的征信市场发展模式较为符合当前我国实际。
（四）建立覆盖全社会的征信系统的工作步骤。
1.优化征信市场组织结构。建立覆盖全社会的征信系统，需要发展不同类型的征信机构，形成人民银行征信中心与多元市场化的征信机构“错位发展、功能互补、差异竞争、相辅相成”的征信市场组织结构，实现债务信息全覆盖。
2.合理设定征信市场容量。征信市场容量应当根据市场的需求合理确定，既不能形成某一两个征信机构的垄断，也不能过多过滥造成恶性竞争、市场混乱，更要关注个人征信业务和企业征信业务的差异，合理设定个人征信机构和企业征信机构的数量，实现个人和企业征信业务全覆盖。
3.完善征信监管机制，实现监管全覆盖。
建立科学的征信机构认定标准，建立个人征信机构分类监管体制，提升征信监管工作实效。
当前信息技术发展很快，征信机构数量越多越不利于征信信息共享。在征信服务过程中，应加强对数据主体的权益保护，加强征信宣传教育。
4.培育和发展征信市场。
针对目前征信市场发展处于起步阶段、市场规模小、机构实力弱、征信服务难以满足社会需要的现实，按照稳中求进的工作总基调，充分发挥政府和市场两个方面的作用，以市场需求为导向，大力培育和发展种类齐全、功能互补、有公信力的征信服务机构，提高征信服务的质量和水平，满足社会全方位、多层次、专业化的征信需求，切实发挥征信服务金融风险防控、服务经济社会发展的作用。
（五）统筹推进社会信用体系建设，改善社会信用环境。
一是完善守信联合激励和失信联合惩戒机制对全社会的覆盖。人民银行作为社会信用体系建设部际联席会议“双牵头”单位之一，要积极发挥牵头作用，调动各方积极性推动行业和地方信用体系建设，大力推动政府部门行政执法信息公开、共享与应用，以政务诚信示范带动个人诚信体系建设和电子商务领域诚信建设，引领全社会诚信建设。
二是重点推进中小微企业和农村信用体系建设，促进金融服务对弱势群体的普惠覆盖。人民银行以征信为抓手持续推进中小微企业和农村信用体系建设。下一步，人民银行将采取积极措施，大力推动中小微企业和农村信用体系建设分别与“双创”和精准扶贫挂钩，引导金融机构发展免担保、免抵押的信用贷款业务，提高中小微企业和农户的融资可得性，从机制上缓释融资难、融资贵、融资慢和信用风险突出问题，促进增加就业，有效支持金融精准扶贫。
三、做好新形势下征信工作，迫切需要按“一岗双责”要求进一步加强征信干部队伍建设
央行履行征信职责，既要监管又要服务，既管理金融机构和征信机构，又为企业和个人提供直接服务，既要培育市场又要规范发展，既要防范金融风险又要维护信息主体的合法权益，这项工作高度复杂、高度敏感、高度专业、高度涉权（公权+私权）。
作为征信管理部门，我们深感自己肩上的责任之重，深感加强自身干部队伍建设的紧迫性。
为此，要按照全面从严治党的要求，认真实施主体责任和一岗双责，加强征信战线干部队伍建设，对党员干部加强理想信念教育，加强党性教育，加强纪律教育，加强党风廉政建设，确保党中央的路线方针政策在征信领域得到全面贯彻落实。
我们要从党务和业务两方面入手：
（一）落实管党治党责任，发挥党员模范作用。
一是健全“一岗双责”，完善支部党建工作机制。坚持落实“一岗双责”，支部书记由局长担任，副书记由副局长担任，支部委员由相关处长担任，健全支部党建工作制度，形成一把手负总则，分管领导和支部委员各司其职、各负其责的支部党建工作机制。全面落实从严治党要求，强化一把手责任担当，将管党治党的主体责任落在实处，把思想建设、政治建设、作风建设贯穿到各项实际工作中，加强对党员干部的教育和管理，做到党务、业务两手抓、两手硬、两促进。
我局党支部结合本局工作实际，在“两学一做”中严格落实“三会一课”组织生活制度，创新学习教育方式，在此基础上，总结形成了“1223支部工作法”，即明确1个思路、搞好2个两结合、实现3个目标。1个思路就是：支部党建工作紧密结合本单位业务履职实际情况来开展，做到抓党建促业务。2个两结合分别是：一是党务和业务相结合，二是集中学习和个人自学钻研相结合。3个目标分别是：一是干部群众保持良好的思想作风状态，二是增强党员干部立足岗位履职尽责的担当精神，三是确保在廉洁自律上不出问题。根据这个本支部工作法进一步完善支部党建工作机制。
二是加强学习，提升党员合格意识。坚持组织全体党员学党章党规、学习习近平总书记系列重要讲话，进一步增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，在思想上政治上行动上坚决同以习近平总书记为核心的党中央保持高度一致。在政治学习的基础上，结合征信管理实际拓展学习内容，组织大家学习党和国家经济金融重大决策部署和征信业务及法律法规，做到政治学习与业务学习两不误、两促进。
三是抓党务和业务结合，促工作成效提升。坚持联系实际抓党建，提高党建工作的针对性和实效性。在处理支部党建工作与局内中心工作的关系问题上，始终把两者作为同等重要的大事来抓，坚持党务与业务工作一起谋划、一起部署、一起考核，切实做到抓党建、促业务，促进工作绩效提升，使党建工作始终贯穿于业务工作的全过程，成为全局整体工作的重要组成部分，成为发挥党员模范作用、凝聚队伍、促进业务的有效平台。
为此，我局党支部创新学习方式，在两学一做学习教育中，建立了每周五下午“征信大家谈”学习交流制度。由党小组组织党员干部对政治理论、征信业务及相关法律进行自学钻研，并将学习钻研的成果在“征信大家谈”活动中分享交流。要求全局干部每个人都要轮流上台交流学习体会，要真学、真谈，谈出体会、谈出效果，倒逼干部学理论、学业务，锤炼“能干、能讲、能写”的全面人才。“征信大家谈”活动也不定期邀请征信专家和金融机构高管人员来局里介绍市场一线情况，2016年以来，开展座谈交流二十多次，增强了互动交流。进一步落实了抓党务促业务的工作要求。
四是强化廉政建设“两个责任”。党支部认真落实党风廉政建设责任制，切实强化主体责任和监督责任,促进“两个责任”具体化、规范化、程序化。支部书记作为党风廉政建设第一责任人，带头做廉政承诺，逐级签订党风廉政建设责任书，并坚持讲廉政党课，在局务会上坚持讲廉政，教育党员干部自觉践行廉政准则和八项规定，实现警钟长鸣。纪检委员做好日常监督工作，落实廉政责任制检查考核。
五是实施岗位廉政风险防控。作为人民银行具有行政审批权、备案管理权、执法检查权和行政处罚权的内设司局，征信管理局领导班子深刻认识到，这些权利不是拿来炫耀的，而是意味着承担更大的责任，承受更多的风险挑战。为此，结合党建要求，将业务工作环节分解成35个风险点，每个节点明确责任人，在日常工作中防控吃拿卡要，杜绝设租、寻租，杜绝假公济私。这些日常的防微杜渐工作，取得了成立十多年来在权力面前零投诉、零风险、零案件的良好效果，受到中组部基层党建督查调研组的充分肯定。目前这项工作措施已延伸到分支行征信管理部门，要求广大征信干部要时刻绷紧党风廉政建设这根弦，树立底线意识和红线意识，坚持岗位廉政风险防控，切实做到廉洁自律。
（二）坚定信念，厘清思路，提升工作水平。
在业务方面，加强理论学习研究和思想交流，不断提高征信干部的工作质量和专业水平，也是加强征信队伍建设的重要组成部分。在业务工作方面，要求党员干部做到以下几点：
一是要坚持正确的发展方向，引导征信行业健康发展。
当前，征信业发展已进入一个重要阶段，一方面征信管理部门履职尽责，积极推动征信市场规范发展；另一方面，社会对征信的关注度越来越高，并存在着对征信的不同理解或误解，出现了疑问、质疑，甚至还产生了一些行业乱象。这对我们的工作会产生一定的影响，有可能在我们干部队伍中造成工作上畏首畏尾、左右为难的情况。
为此，我们要坚定征信的核心理念，明确征信的工作思路，坚决贯彻执行党中央的大政方针和总行党委的工作部署，坚定推进征信业规范发展。同时也对社会上的意见建议进行研究借鉴，但在面对不同声音甚至各种猜测和质疑的时候，要学会正确判断，要有分辨是非的能力，不能人云亦云、摇摆不定。要坚持正确的方向，充分发挥专业优势，掌握行业话语权，引导征信行业规范健康发展。要加强征信监管，切实防止征信信息泄露、倒卖等风险事件，确保不发生系统性风险。同时，在日常工作中，要加强宣传教育和舆论引导，营造良好的社会氛围。
二是要锤炼干部的判断力、决断力和执行力，提升征信工作水平。
正因为征信工作具有高度复杂、高度敏感、高度专业、高度涉权的特点，这就要求我们征信干部特别是领导干部要具备较高的判断力、决断力和执行力。这三种能力是决定我们的工作能否正确顺利开展的基本能力，也是成为优秀领导干部的必备素质。在日常工作中，我们要注意有意识地磨练这些能力，在各种矛盾比较集中的情况下运用和提高这些能力，这样才能保证在关键时刻坚持正确的方向，才能更好地贯彻落实各级领导对我们的要求和指示，才能促进我们的事业蒸蒸日上。
同志们，习总书记重要讲话中涉及信用建设和征信问题，体现中央对完善征信体系建设，推进市场经济健康发展的殷切希望。我们要心往一处想、劲往一处使，团结协作，勇于担当，推进尽快建立覆盖全社会的征信系统，为我国征信业新的发展做出应有贡献，以优异的成绩迎接党的十九大胜利召开！